(
Financial Management During Crisis
)
Todo padre sabe que criar hijos es uno de los desafÃos más
satisfactorios de la vida. Pero si su hijo o hija tiene una
enfermedad, afección o discapacidad crónica, el papel de los padres
adquiere un propósito aún mayor. Usted es más que un afectuoso
progenitor; usted se convierte en el principal defensor de la salud
de su hijo o hija.
Aunque el precio emocional de criar un hijo gravemente enfermo
puede ser devastador, no es más que una parte de todo el panorama.
Incluso en estos momentos difÃciles, usted debe considerar las
implicaciones financieras de la enfermedad de su hijo o hija.
Algunos padres se ven agobiados por los gastos médicos o reciben
desagradables sorpresas cuando llegan cuentas imprevistas y
honorarios adicionales. Hasta las familias acaudaladas suelen
encontrarse al borde del colapso financiero debido a la acumulación
de gastos médicos.
Aun asÃ, mantener la salud financiera de su familia no es
imposible. Si se organiza y planifica cuidadosamente, usted puede
aprender a administrar su dinero durante una crisis médica.
Costos de la atención médica
Los costos de la atención médica a largo plazo suelen ser
extraordinarios, y las familias no siempre se dan cuenta de esto
hasta que reciben la primera factura o una explicación de
beneficios que no entienden. "Cuando se tiene un hijo con
tantas complicaciones médicas como el nuestro, lo único que nos
preocupaba era que pudiera respirar cada dÃa y las cuentas eran lo
último en lo que pensábamos", explica Carol, cuyo hijo Dylan
tiene espina bÃfida.
Algunos padres piensan que el seguro cubrirá la totalidad o la
mayor parte de los gastos médicos de sus hijos, o que no será un
problema poder pagar las necesidades de atención médica de éstos.
Pero cada servicio médico tiene su propio precio, y los padres a
menudo se escandalizan cuando se enteran de que la atención del
hospital, los procedimientos
quirúrgicos
, las
consultas médicas
, las pruebas de laboratorio son servicios separados, con facturas
separadas. "Financieramente, era un desastre en puerta. La
primera factura del hospital, sin incluir la operación ni la
anestesia, era de $308.000", dice Kellie, cuya hija tiene una
discapacidad grave. Hasta el tÃpico copago del 10% puede consumir
las reservas financieras de una familia.
Algunos padres pueden pasar por alto los costos que están
indirectamente relacionados con la atención de sus hijos, costos
que pueden sumarse rápidamente. Estos incluyen el tiempo que tienen
que faltar al trabajo, la guarderÃa infantil para los hermanitos,
el aumento de las facturas de gas y electricidad, el transporte
especial, y las renovaciones en el hogar, tales como rampas para
acceso de silla de ruedas.
Hay maneras de controlar estos costos, pero usted necesitará
información para negociar la manera de sortear las dificultades del
sistema de atención médica.
Explicación del sistema de atención médica
La mejor manera de entender las facturas y prevenir problemas
financieros es tomar medidas preventivas. Infórmese todo lo que
pueda acerca de su plan de seguro médico.
Asà como desea saber la mayor información posible acerca de la
salud de su hijo, también deberÃa obtener la mayor información
posible acerca de su póliza de seguro. ¿Qué médicos participan en
su plan? ¿Qué servicios están cubiertos? Entérese del significado
del lenguaje de los seguros:
-
copago
: la parte o el porcentaje de la factura que le corresponde pagar
a usted
-
deducible
: la cantidad que debe pagar antes de que su compañÃa de seguros
pague los servicios
-
derivación
: su compañÃa de seguro podrÃa exigir que el médico personal de
su hijo lo derive a otro médico o especialista antes de pagar los
servicios proporcionados por otro médico
-
precertificación
: usted podrÃa tener que comunicar por adelantado a su compañÃa
de seguro qué pruebas o tratamientos médicos ha indicado el
médico. Si usted no realiza la precertificación
antes
de recibir el tratamiento, es posible que el seguro no cubra el
procedimiento.
-
proveedor de la red
: cualquier médico, hospital u otro proveedor de servicios
médicos que haya acordado participar en la red de su compañÃa de
seguros y ofrezca sus servicios con tarifas negociadas. También
se le llama proveedor participante.
-
condición preexistente
: una lesión o enfermedad que existÃa antes de la fecha de
vigencia de su póliza de seguro actual y por lo tanto podrÃa no
estar totalmente cubierta.
-
usual, habitual y razonable
: se refiere a la cantidad que cobran normalmente los proveedores
de atención médica por servicios y tratamientos en la zona donde
usted vive
Entender el diseño y las polÃticas de su plan médico puede
llegar a ahorrarle miles de dólares.
Posiblemente le resulte útil obtener una copia escrita de su
póliza a través del asegurador. Aunque tal vez tenga un libro de
información de inscripción de su empleador, la póliza proporciona
detalles especÃficos sobre
su
cobertura. Si su compañÃa de seguros tiene un sitio en la red de
Internet, le convendrÃa visitarlo para obtener más información.
Las pólizas y las facturas suelen resultar confusas, pero puede
encontrar ayuda disponible. Estos pasos sencillos le pueden ayudar
a evitar problemas:
- Ubique los recursos existentes dentro del hospital de su hijo
o hija, tal como un asesor financiero o una oficina de asuntos
comerciales del hospital, donde responderán sus preguntas
relacionadas con los gastos médicos del niño.
- Pida al hospital que asignen un administrador de casos a su
hijo o hija. Si el hospital no tiene un asesor permanente,
solicÃteselo a su compañÃa de seguro.
- Informe a los proveedores de atención médica de su hijo o
hija de los beneficios y las limitaciones de su plan médico.
Ellos pueden defender sus intereses al coordinar la atención con
su plan médico.
- Negocie honorarios con los médicos, las clÃnicas y el
hospital, y elabore planes de pago que pueda cumplir.
- ¡OrganÃcese! Lleve un diario y archivos para registrar las
consultas médicas y otros servicios proporcionados (incluidas las
pruebas de laboratorio, radiografÃas, tomografÃas computarizadas,
etc.) y los honorarios de estos servicios a fin de tener la
información sobre la atención médica de su hijo o hija fácilmente
accesible. Esto podrÃa parecer mucho trabajo, pero le resultará
sumamente útil cuando trate con su compañÃa de seguro.
- Conozca sus derechos como consumidor de servicios médicos. Si
su compañÃa de seguro se rehúsa a cubrir ciertos gastos, apele la
decisión. Los médicos de su hijo o hija a veces pueden escribir
cartas o ayudarle a apelar ante la compañÃa de seguro para lograr
que se cubran ciertos servicios.
- ComunÃquese con el departamento de seguros de su estado si
tiene problemas con la cobertura del seguro médico de su hijo o
hija, especialmente si ya ha apelado una cobertura denegada o
inadecuada.
Señales de alerta de problemas financieros
Las familias suelen esforzarse para pagar los nuevos gastos,
especialmente si uno de los padres debe dejar de trabajar para
cuidar de un hijo. Es posible que las facturas mensuales habituales
se dejen de lado o se ignoren. La deuda comienza a acumularse, y
una familia que ha mantenido un estilo de vida cómodo puede
encontrarse en dificultades.
Si las preguntas siguientes le resultan demasiado conocidas,
quiere decir que ha llegado el momento de buscar ayuda:
- ¿Gasta usted más de lo que gana?
- ¿Usa su tarjeta de crédito para pagar las compras
diarias?
- ¿Paga solamente las cuotas mÃnimas de las facturas o se salta
pagos completos?
- ¿Tiene ahorros inadecuados o ni siquiera los tiene?
- ¿Usa adelantos en efectivo de las tarjetas de crédito para
pagar otros gastos?
- ¿Recibe llamadas de agencias de cobro a morosos?
- ¿Ha recibido avisos de desconexión de los servicios
públicos?
El hecho de dejar las cosas para más adelante puede convertirse
en su peor enemigo. Pasar por alto las obligaciones financieras
ahora puede llevar a problemas mayores más adelante, como quiebra,
pérdida de bienes y malos antecedentes crediticios, todo lo cual
puede afectar a toda la familia. En lugar de aplazar las cosas,
comunique su problema lo antes posible a la persona u oficina
indicada.
Negociación de pagos
Es fundamental que se mantenga en contacto habitual con las
personas que preparan y envÃan sus facturas. Tan pronto como sea
posible, llame a los consultorios médicos, departamentos de
facturación, oficinas comerciales de los hospitales, acreedores, e
instituciones de préstamo para explicar el cambio en su situación
familiar. La mayorÃa de las personas están dispuestas a colaborar
con usted, pero no sabrán que usted necesita ayuda a menos que se
los diga.
Algunas oficinas posiblemente le pidan que lo "ponga por
escrito". La mayorÃa de los médicos o asistentes sociales de
los hospitales tendrán mucho gusto en escribir una carta en su
nombre, explicando por qué se necesita más tiempo para pagar una
cuenta o para apelar una decisión de la compañÃa de seguro.
Los acreedores pueden ser indulgentes, reorganizando planes de
pago, aceptando pagos parciales, y otras soluciones por el estilo,
pero necesitan que usted se comunique con ellos. Aun cuando sólo
pueda efectuar una parte de un pago, demostrará su intención de
mantener su compromiso.
Los padres que han pasado por este proceso aconsejan que
usted:
- Notifique la situación a las oficinas correspondientes lo
antes posible.
- Se mantenga en contacto con sus acreedores.
- Se acuerde de anotar los nombres y números de teléfono de las
personas que le atienden.
- Documente la fecha, hora y resultados de sus comunicaciones
telefónicas.
- Pague algo, aunque sea una pequeña cantidad, de cada factura,
cada mes como gesto de buena fe.
Dónde obtener ayuda
Pocas personas sobrellevan una enfermedad catastrófica sin
necesitar algún tipo de ayuda. Tal vez le resulte difÃcil poner su
orgullo de lado y solicitar ayuda, pero a la familia y los amigos
generalmente les complace dar una mano.
Recurra a su administrador de casos, especialmente para
descifrar las facturas y entender la documentación. Acuérdese de
mantener a su administrador de casos al dÃa con la información
nueva y mantenerse en contacto frecuente. Las oficinas comerciales
de los hospitales también pueden ser valiosas para interpretar las
facturas, estimar los costos o comunicarse con su compañÃa de
seguro en su nombre.
Compare anotaciones con otras familias que hayan tenido que
enfrentar los problemas de una enfermedad catastrófica. Sus
esfuerzos podrÃan ahorrarle tiempo y energÃa, y muchos padres
aprecian el apoyo de quienes han tenido problemas similares.
También puede obtener asistencia financiera a corto y largo
plazo de varias fuentes, incluyendo organismos privados y
gubernamentales. Es posible que se sorprenda al descubrir la
cantidad de servicios que tiene a su disposición y el entusiasmo
con que otras personas se hacen cargo de sus necesidades.
Explore estas organizaciones privadas:
- fundaciones de beneficencia
- organizaciones relacionadas con enfermedades o
discapacidades
- asociaciones cÃvicas o de bienestar social
- iglesias y grupos comunitarios
Aunque no todos proporcionan ayuda financiera, podrÃan indicarle
otras fuentes y servicios que sà lo hagan.
Las organizaciones gubernamentales pueden asistirle también en
la atención médica y otros cuidados para su hijo o hija. No
necesita estar en el nivel de pobreza para reunir las condiciones;
de hecho puede ser elegible para programas que ni siquiera se
imaginaba que existÃan. Dos de estos programas gubernamentales que
complementan el seguro médico de un niño con una enfermedad crónica
o grave son Medicaid y el Ingreso de Seguro Suplementario (SSI). Al
investigar varias posibilidades de asistencia, pregúntele a su
administrador de casos acerca de éstas y otras opciones.
Usted puede aprovechar también la asesorÃa financiera y el apoyo
gratuito que ofrecen los organismos nacionales como Consolidated
Credit Counseling Service (CCCS). El CCCS proporciona asesores
financieros certificados que ayudan a las familias a examinar su
cuadro financiero y sobrellevar la deuda. Ellos pueden negociar con
los acreedores en su nombre para reducir los pagos, las tasas de
interés y eximir de los cargos o multas por mora. Usted puede
elegir inscribirse en su programa formal de administración de
deudas, en cuyo caso enviarÃa un pago mensual a la oficina de CCCS,
que después prorratea y distribuye sus pagos a los acreedores.
Lo importante, sin embargo, es que aun cuando procure asistencia
financiera, necesitará reducir sus gastos.
Cómo reducir sus gastos
Para garantizar su estabilidad financiera, usted debe aprender a
recortar sus gastos mediante cambios en su estilo de vida. Cuando
usted tiene un hijo enfermo, sus prioridades cambian. Es posible
que su nuevo presupuesto no le permita salir a comer afuera algunas
veces al mes; pero tendrá que poder pagar la cuenta de la
electricidad.
PodrÃa resultarle útil comparar los costos mensuales con sus
ingresos, y después eliminar los gastos que no sean completamente
necesarios. Otros consejos:
- Evite comprar por impulso.
- Elimine los "lujos", tales como la televisión por
cable.
- Cambie a prescripciones genéricas siempre que sea
posible.
- Compre comestibles al por mayor y aproveche los cupones y las
ofertas especiales de las tiendas.
- Use dinero en efectivo en lugar de la tarjeta de crédito
siempre que sea posible.
Si toma una decisión consciente de reducir gastos, actuar sin
demoras, hacer preguntas y aprender a encontrar y aceptar ayuda,
usted podrá proteger el futuro de su familia.
Actualizado y revisado por:
Leta Bachman, CPAT
Fecha de revisión: septiembre de 2008
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